Kredyt własny kąt hipoteczny
  • Oprocentowanie: 3,81%
  • RRSO: 4,37%
  • Prowizja: 0%
  • Czas trwania kredytu: do 30 lat
POLECANA OFERTA
Kredyt mieszkaniowy
  • Oprocentowanie: 3,51%
  • RRSO: 4,26%
  • Prowizja: max 3%
  • Czas trwania kredytu: do 30 lat
Kredyt Mój Dom
  • Oprocentowanie: od 3,02%
  • RRSO: 3,51%
  • Prowizja: od 0 zł
  • Czas trwania kredytu: do 30 lat

Ranking kredytów
mieszkaniowych

1
Oprocentowanie 3,81%
RRSO 4,37%
Prowizja 0%
Czas trwania kredytu do 30 lat
W pierwszym roku oprocentowanie wynosi 2,89%. Finansowanie do 90% wartości nieruchomości, możliwe "wakacje kredytowe".
2
Oprocentowanie 3,51%
RRSO 4,26%
Prowizja max 3%
Czas trwania kredytu do 30 lat
3
Oprocentowanie od 3,02%
RRSO 3,51%
Prowizja od 0 zł
Czas trwania kredytu do 30 lat
Możliwa karencja w spłacie kredytu - max 24 miesiące
4
Oprocentowanie 4,21%
RRSO 5,52%
Prowizja 1%
Czas trwania kredytu do 30 lat
5
Oprocentowanie 3,51%
RRSO 4,19%
Prowizja 1,00%
Czas trwania kredytu do 35 lat

najlepszy kredyt mieszkaniowyNajlepszy kredyt mieszkaniowy

W obecnych czasach zaciągnięcie kredytu na mieszkanie to podstawowy sposób na to, by kupić mieszkanie czy dom. Jeśli nie mamy odpowiednio dużego kapitału, a bądźmy szczerzy, mało kto jest w tak komfortowej sytuacji, prędzej czy później zaczynamy szukać, gdzie jest najtańszy kredyt mieszkaniowy. Nie jest to sprawa prosta, jednak poszukiwania można usprawnić, korzystając z różnych narzędzi online, takich jak ranking kredytów mieszkaniowych, porównywarka czy kalkulator. Kredyt mieszkaniowy ma też swoją specyfikę, którą warto poznać, dzięki temu łatwiej będzie nam rozpoznać rzeczywiście najlepszy kredyt mieszkaniowy. Na co więc przede wszystkim zwrócić uwagę? Gdzie mogą być ukryte haczyki, za sprawą których atrakcyjna w pierwszej chwili oferta okazuje się dość drogą? Co trzeba wiedzieć o oprocentowaniu i innych kosztach związanych z kredytem na mieszkanie, jakie są wymogi dotyczące wkładu własnego, jak obliczyć swoją zdolność kredytową i w jaki sposób ją poprawić? Jakie dokumenty trzeba przygotować na etapie składania wniosku kredytowego? Na te i inne ważne pytania odpowiadamy poniżej. Interesuje Cię kredyt mieszkaniowy dla singli, kredyt mieszkaniowy dla młodych czy jakikolwiek inny kredyt na mieszkanie? Przygotowany przez nas poradnik pomoże Ci zorientować się w tej tematyce i rozpocząć skuteczne poszukiwania najkorzystniejszego kredytu mieszkaniowego.

Definicja kredytu mieszkaniowego

Większość osób rozpoczyna swoje poszukiwania w Internecie i tu sprawdza, gdzie można dostać najtańszy kredyt mieszkaniowy. Mało kto od razu zastanawia się, czym tego rodzaju kredyt się charakteryzuje i jakiego typu inwestycje można dzięki niemu sfinansować. Dlatego zacznijmy od początku, czyli sprawdźmy, jaka jest definicja kredytu mieszkaniowego. Kredyt mieszkaniowy to kredyt, z którego środki finansowe zostaną przeznaczone na konkretny, określony w umowie cel, którym może być: zakup mieszkania (w tym mieszkania komunalnego), domu jednorodzinnego, działki budowlanej, garażu lub budowa domu jednorodzinnego.

Co więcej, zabezpieczeniem tego typu kredytu zawsze jest hipoteka na kredytowanej nieruchomości. Oznacza to, że bank udzielając kredytu danej osobie, nabywa ograniczone prawo do określonej nieruchomości. W ten sposób kredytodawca zabezpiecza się przed sytuacją, w której kredytobiorca zaprzestaje spłaty swoich zobowiązań wynikających z umowy, która reguluje kredyt mieszkaniowy. Definicja ta wyraźnie precyzuje więc cel, na realizację którego mogą zostać przyznane środki finansowe i rodzaj zabezpieczenia jego spłaty. Warto też wiedzieć, że ponieważ środki przyznawane w ramach kredytu udzielane są na konkretny cel, w taki też sposób muszą zostać faktycznie spożytkowane. Dlatego bank przelewa je nie na konto osoby, której udziela kredytu, ale na rachunek sprzedawcy nieruchomości, a w przypadku budowy domu – na konto firmy budowlanej.

Kredyt mieszkaniowy a hipoteczny

Kredyt mieszkaniowy a hipoteczny – podstawowa różnica

Trzeba też zwrócić uwagę, że bardzo powszechnym zjawiskiem jest zamienne używanie pojęć „kredyt hipoteczny” i „kredyt mieszkaniowy”. Faktycznie, wiele je łączy, jednak istnieje między nimi także znacząca różnica, która w pewnych przypadkach okazuje się kluczową. A więc po kolei. Jak już wiemy, kredyt mieszkaniowy zaciągany jest w bardzo konkretnym celu, mówiąc najogólniej – w celu mieszkaniowym, takim jak np. zakup mieszkania czy domu. Zawsze w takiej sytuacji to hipoteka kredytowanej nieruchomości staje się zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego. Dlatego właśnie każdy kredyt mieszkaniowy jest jednocześnie hipotecznym – ponieważ wiąże się z ustanowieniem zabezpieczenia na nieruchomości.

kredyt hipotecznyCzy w takim razie każdy kredyt hipoteczny jest też kredytem mieszkaniowym? Nie, istnieją także inne rodzaje kredytów hipotecznych, np. pożyczka hipoteczna, kredyt refinansowy, kredyt konsolidacyjny czy kredyt budowlano-hipoteczny. W ich przypadku hipoteka na nieruchomości również stanowi zabezpieczenie kredytu, jednak jego cel może być zupełnie pozamieszkaniowy. Tak więc środki z kredytu hipotecznego można przeznaczyć na zakup domu, mieszkania itp., ale też np. na remont, spłatę innego kredytu hipotecznego czy rozruch działalności gospodarczej. Spectrum możliwości jest tu bardzo szerokie. Podstawowym warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniej nieruchomości, której hipoteka będzie zabezpieczeniem spłaty zobowiązania. Podsumowując, kredyt mieszkaniowy to jeden z kilku rodzajów kredytu hipotecznego, dlatego nie można ich ze sobą utożsamiać.

Kredyt mieszkaniowy a hipoteczny – koszty i warunki

Jednak różnica między tymi 2 instrumentami finansowymi polega nie tylko na odmiennych celach, na realizację których mogą zostać przeznaczone środki finansowe z kredytu. W praktyce często kredyty mieszkaniowe okazują się po prostu tańsze od innych kredytów hipotecznych. Niższe oprocentowanie kredytów mieszkaniowych wynika z faktu, że jego celem jest zakup konkretnej nieruchomości i ryzyko banku jest dzięki temu mniejsze. Natomiast w przypadku kredytu hipotecznego ryzyko to często jest większe, np. jeśli bank wypłaca część kredytu w postaci gotówkowej (np. na zakup wyposażenia mieszkania) albo gdy powodzenie kredytowanego przedsięwzięcia jest niepewne (np. sukces nowego biznesu).

Wszystko jednak zależy tak naprawdę od konkretnej inwestycji i oferty danego banku, dlatego najlepiej mieć na uwadze zarówno oferty kredytów mieszkaniowych, jak i hipotecznych. Zwłaszcza, że warunki, jakie trzeba spełnić, by otrzymać jeden czy drugi rodzaj kredytu są w zasadzie takie same, procedura wnioskowania o kredyt i jego weryfikacji wyglądają podobnie, a szczegóły ustalane są na poziomie danej instytucji bankowej. Niektóre banki w ogóle nie rozróżniają udzielanych przez siebie kredytów pod zastaw nieruchomości, wszystkie nazywając po prostu kredytami hipotecznymi. Tym bardziej najlepiej nie ograniczać zbyt mocno swoich poszukiwań najlepszej oferty, kierując się przede wszystkim parametrami poszczególnych propozycji bankowych.

Kredyt mieszkaniowy – oprocentowanie

oprocentowanie kredytu mieszkaniowegoOprocentowanie kredytu mieszkaniowego jest ustalane indywidualnie przez każdą instytucję bankową, jednak zawsze składa się z 2 elementów. Po pierwsze jest nim stawka referencyjna (dla kredytów w walucie złoty polski jest to WIBOR, w dolarach i frankach szwajcarskich – LIBOR, a w euro – EURIBOR). Stawka ta jest ustalana na rynku międzybankowym, jej wysokości nie można więc negocjować i w każdym banku ma w danym czasie tę samą wysokość. W trakcie trwania umowy może ona jednak ulegać zmianie, a ponieważ umowy kredytów mieszkaniowych mają charakter długoterminowy, zmiany w oprocentowaniu następują tu wielokrotnie (najczęściej na naszą niekorzyść, choć stawka może też zostać obniżona). Standardowo nowa wysokość stawek referencyjnych ogłaszana jest raz na 3 lub 6 miesięcy. W związku z takim schematem działania oprocentowanie kredytów mieszkaniowych prawie zawsze jest oprocentowaniem zmiennym.

Drugi element, który tworzy oprocentowanie kredytu mieszkaniowego, to marża banku, której wysokość leży w gestii banku i może być ona negocjowana przed podpisaniem umowy. Wartość tego parametru zostaje następnie wpisana w umowę kredytową i bank nie może jej później podwyższyć, ale też jej nie obniży. Marża zależy od indywidualnych cech danego kredytu, takich jak np. kwota kredytu, wysokość wkładu własnego, posiadanie czy chęć skorzystania z innych produktów banku. Dlatego właśnie oferty kredytów przygotowywane są bardzo często w 2 wersjach: standardowej, w której oprocentowanie kredytu mieszkaniowego jest wyższe oraz promocyjnej, czyli bardziej korzystnej (z obniżoną marżą), dostępnej po nabyciu np. karty kredytowej banku czy dodatkowego ubezpieczenia. Za każdym razem należy jednak z ostrożnością podchodzić do takich promocji i na spokojnie policzyć, która wersja finalnie będzie tańsza.

Warto od razu zasygnalizować, że oprocentowanie kredytu mieszkaniowego jest jednym z elementów RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Ten wskaźnik uznawany jest przez ekspertów za najbardziej miarodajny, gdyż określa on stosunek całkowitych kosztów kredytu do kwoty tegoż kredytu w perspektywie rocznej. Wyrażony on jest w procentach i na jego podstawie możemy najrzetelniej ocenić wysokość kosztów, jakie wygeneruje dany kredyt mieszkaniowy. Oprocentowanie, prowizja, opłata przygotowawcza, ubezpieczenia itp. – to wszystko uwzględnione jest właśnie w RRSO.

Jak dostać kredyt mieszkaniowy?

W zasadzie to, żeby znaleźć najlepszy kredyt mieszkaniowy, nie powinno być naszym pierwszym zadaniem w drodze do pozyskania środków finansowych na cele mieszkaniowe. Najpierw powinniśmy sprawdzić, jakie są szanse na pozyskanie kredytu i czy ewentualnie można je w jakiś sposób zwiększyć. Instytucje bankowe nie pożyczają bowiem większych kwot bez przeprowadzenia wszechstronnej analizy każdego wniosku.  Należy pamiętać, że bank pożyczając pieniądze, musi liczyć się z ryzykiem niewypłacalności kredytobiorcy. Aby je zminimalizować, stara się pozytywnie rozpatrywać wnioski kredytowe jedynie tych osób, które spełniają określone warunki. Przyjrzyjmy się więc szczegółowo, co decyduje o przyznaniu przez bank kredytu mieszkaniowego.

Zdolność kredytowa

W pierwszej kolejności należy mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową, czyli być w stanie regulować terminowo swoje zobowiązania finansowe. Aby ją ocenić, analitycy bankowi weryfikują różne aspekty związane z finansową sytuacją wnioskodawcy i określają, czy będzie on mógł ponosić dodatkowe comiesięczne koszty ewentualnego kredytu. Co konkretnie biorą pod uwagę? Po pierwsze dochody – nie tylko ich wysokość, ale także rodzaj (najlepiej widziana jest umowa o pracę na czas nieokreślony). Drugim niezmiernie istotnym czynnikiem jest wysokość stałych wydatków, czyli koszty innych zaciągniętych już kredytów czy pożyczek (uwzględniane są też karty kredytowe oraz limity w ROR, także te niewykorzystane) oraz wszelkie inne koszty związane z opłatą rachunków np. za prąd, czynsz, przedszkole, a także koszty żywności, rozrywki itd. Dla banku znaczenie ma również wielkość gospodarstwa domowego, co również wiąże się z wydatkami wnioskodawcy – jeśli ma na utrzymaniu niepełnoletnie dzieci czy inne osoby, wydatki te szacowane są na wyższe. Oczywiście dużo zależy też od tego, o jaką kwotę kredytu się staramy, na jak długi okres chcemy rozłożyć spłatę oraz jaka jest wysokość naszego wkładu własnego. Najprościej mówiąc, bank zestawia ogólne kwoty dochodów i wydatków, a następnie sprawdza, czy z tego, co zostanie, będziemy mogli bez problemu regulować koszty nowego zobowiązania. Jednak to nie wszystko.

 

Historia kredytowa

Nawet jeśli taka analiza finansowa jest dla nas korzystna, analitycy przed wydaniem ostatecznej decyzji kredytowej uwzględniają także czynniki jakościowe. Ważne bowiem są też cechy danej osoby, która stara się o uzyskanie kredytu, np. wiek, stan cywilny, wykonywany zawód czy staż pracy. Kolejna niezwykle istotna kwestia to historia kredytowa wnioskodawcy, którą bank sprawdza na podstawie raportu BIK (Biuro Informacji Kredytowej). W raporcie znajdują się informacje na temat wszelkich obecnych oraz przeszłych zobowiązań kredytowych (z bazy BIK) i finansowych (z bazy Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor). Jeśli więc w przeszłości wnioskodawca nie opłacał rat kredytów lub innych zobowiązań w terminie, jego ocena punktowa BIK (czyli scoring) będzie niska, co wpłynie negatywnie na jego wizerunek. Stanie się osobą mało wiarygodną w oczach banku, a jego szanse na otrzymanie kredytu zmniejszą się.historia kredytowa

Sprawdź swoją zdolność i historię

Jeśli więc chcemy wziąć kredyt na mieszkanie, najrozsądniej będzie odpowiednio się do tego przygotować, aby zwiększyć swoje szanse. Na pewno warto samemu sprawdzić, jak przedstawia się nasza obecna sytuacja i jakie jest prawdopodobieństwo, że uzyskamy kredyt mieszkaniowy. Kalkulator zdolności kredytowej to świetne narzędzie, które po podaniu określonych parametrów dokona symulacji zdolności kredytowej. Z reguły należy wpisać: kwotę i okres kredytu, o który chcemy wnioskować, uzyskiwany co miesiąc dochód, wysokość już spłacanych rat kredytów i innych zobowiązań oraz liczbę osób w gospodarstwie domowym. Kalkulator obliczy nam maksymalną kwotę kredytu, o jaką możemy z powodzeniem się starać, choć oczywiście są to tylko ogólne wyliczenia. Ostateczna decyzja zawsze zależy od konkretnej instytucji bankowej, gdyż każdy bank kieruje się własnymi wytycznymi i ma własne warunki przyznawania kredytu mieszkaniowego. Tym samym nie można jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie: „Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt mieszkaniowy?”. Ważna bowiem jest nie tylko kwota i okres spłaty samego kredytu, wysokość dochodów i wydatków wnioskodawcy, szereg innych cech go określających, ale też regulaminy poszczególnych banków. Zdolność kredytowa na określonym poziomie może nie być wystarczająca dla jednego banku, podczas gdy w innym kredyt zostanie przyznany. Poza sprawdzeniem swojej zdolności kredytowej warto też pobrać raport BIK, aby upewnić się, że nie zalegamy ze spłatą jakichś rat i zobaczyć, jak wygląda nasz scoring.

Zwiększ swoje szanse na kredyt

Zarówno zdolność kredytową, jak i naszą ocenę w BIK można poprawić, dlatego jeśli w którymś obszarze nie wypadamy najlepiej, najsensowniej jest zająć się nimi w pierwszej kolejności, a dopiero potem wnioskować o kredyt. Przykładowo, jeśli chcemy poprawić zdolność kredytową, można zrezygnować z otwartych linii debetowych w rachunku czy kart kredytowych albo skonsolidować posiadane kredyty, dzięki czemu łączna miesięczna rata tych zobowiązań zostanie obniżona. Można też np. pomyśleć o dołączeniu do wniosku kredytowego innej osoby, której wyższe zarobki zwiększą naszą zdolność kredytową. Chęć wzięcia kredytu może być też motywacją do poszukania lepiej płatnej pracy lub wynegocjowania podwyżki w obecnym miejscu zatrudnienia. Sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej jest wiele, co więcej można także poprawić swój scoring punktowy w BIK. Przede wszystkim w przypadku gdy posiadamy jakieś zaległe płatności, najlepiej jest dokonać ich jak najszybszej spłaty. Dobrym sposobem jest też wzięcie nowego kredytu na małą kwotę, np. na zakup jakiegoś sprzętu na raty. Kwota kredytu nie jest tu bowiem szczególnie ważna, liczy się terminowość spłaty, która zostanie odnotowana w raporcie BIK i podniesie naszą ocenę.

Kredyt mieszkaniowy – wkład własny

Jeszcze nie tak dawno na rynku były oferty, dzięki którym można było uzyskać kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego. Jednak zmiany prawne wprowadzone z początkiem 2014 r. (rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego) sprawiły, że wkład własny na kredyt mieszkaniowy stał się obowiązkowy, a co więcej wymagana wysokość wkładu stale rośnie. W 2019 r. wymagana przez banki wysokość wkładu własnego standardowo wynosi 20%, aczkolwiek w pewnych przypadkach, np. wykupienia dodatkowego ubezpieczenia może zostać obniżona do 10%. Czasem też wartość ta jest ustalana indywidualnie, jednak nigdy kwota kredytu nie może przekroczyć 90% wartości kredytowanej nieruchomości. Niestety wymóg zapewnienia 20% czy nawet „tylko” 10% często okazuje się być bardzo dużym wyzwaniem dla osób, które chcą zakupić dom czy mieszkanie. Warto jednak wiedzieć, że jako wkład własny zaliczona może być np. działka budowlana, na której ma być postawiona nieruchomość, zakupione materiały budowlane czy zaliczka dla dewelopera. Z drugiej strony im wyższy wkład własny zapewnimy, tym lepsze warunki kredytu zostaną nam zaoferowane.

kredyt mieszkaniowy a wkład własnyCo jednak ma zrobić osoba, która mimo wszystko nie jest w stanie zapewnić wkładu na wymaganym poziomie? Choć nie istnieje obecnie taki  instrument, jak kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego, można spróbować jednego z kilku sposobów na obejście rekomendacji S. Niektóre banki zgadzają się, żeby jako wkład własny uznać inną nieruchomość, której wartość przekracza wartość wymaganych 10% czy 20% nieruchomości, która ma być kredytowana. Co ciekawe, ta nieruchomość nie musi nawet należeć do kredytobiorcy, może to być np. mieszkanie rodziców, oczywiście o ile oni wyrażą na to zgodę. Innym rozwiązaniem, które dotyczy jednak tylko mieszkań z rynku wtórnego, jest zawyżenie wartości nieruchomości – w tym celu należy zlecić wycenę rzeczoznawcy majątkowemu. Jeśli na podstawie porównania podobnych transakcji sprzedaży mieszkań w danej okolicy okaże się, że nieruchomość, którą chcemy nabyć, oferowana jest za niższą niż rynkowa kwotę, tę różnicę bank może zaliczyć nam jako wkład własny. Młode osoby mogą też czasem liczyć na wsparcie państwa, gdyż od 2007 r. pojawiają się kolejne programy rządowe, w ramach których mogą oni otrzymać dopłaty do zakupu pierwszego mieszkania czy też wybudowania domu. Otrzymane pieniądze można przeznaczyć na wkład własny, dzięki czemu  w efekcie można uzyskać niejako kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego. Takich sposobów na pokrycie wymaganego wkładu można znaleźć więcej, dlatego warto rozważyć wszelkie możliwości, zamiast od razu rezygnować ze starań o kredyt.

Jak uzyskać kredyt mieszkaniowy – dokumenty

Nawet najlepsze kredyty mieszkaniowe wiążą się z dużą ilością formalności, jakie trzeba załatwić. Nie ma się czemu dziwić – zawsze zaciągane są na wysokie kwoty i na wieloletnie okresy spłaty. Zanim otrzymamy kredyt na mieszkanie, bank zażąda przede wszystkim dokumentów, które potwierdzą uzyskiwane przez nas dochody, czyli zaświadczenia z zakładu pracy o uzyskiwanych dochodach (minimum z 3 ostatnich, a czasem nawet 12 miesięcy), PIT za poprzedni rok, a także wyciągi z rachunków osobistych. Jeśli posiadamy inne kredyty czy pożyczki, niezależnie od ich formy, do wniosku kredytowego musimy załączyć też ich umowy oraz harmonogramy spłaty. Bank może też wymagać specjalnego zaświadczenia z instytucji bankowych o aktualnej wysokości zadłużenia.

Druga partia dokumentów dotyczy nieruchomości, którą mamy zamiar sfinansować ze środków otrzymanych z kredytu mieszkaniowego, gdyż to ona będzie zabezpieczeniem spłaty kredytu. O ile mieszkanie z rynku pierwotnego nie wymaga aż tak obszernej dokumentacji, o tyle mieszkanie z rynku wtórnego to już nieco więcej papierologii, natomiast kredyt na budowę domu wiąże się z koniecznością przedstawienia naprawdę dużej liczby dokumentów. Tak więc nawet jeśli mamy już na oku tani kredyt mieszkaniowy, musimy przygotować się na niełatwy etap zbierania niezbędnych dokumentów, a następnie proces decyzyjny banku, podczas którego możemy być proszeni o dodatkowe dane i dokumenty.

Jak znaleźć najlepszy kredyt mieszkaniowy?

Kredyt na mieszkanie to produkt, który jest oferowany przez większość banków w Polsce. Jednak jak widać nie jest tak łatwo pozyskać środki finansowe z tego źródła, a dodatkowo każda instytucja ma własne wytyczne co do warunków, jakie trzeba spełnić, żeby uzyskać kredyt mieszkaniowy. Warunki przedstawiane w poszczególnych ofertach również są naprawdę mocno zróżnicowane, dlatego właśnie warto poświęcić nieco więcej czasu, aby znaleźć najkorzystniejszy kredyt mieszkaniowy. Godne polecenia są na pewno specjalne narzędzia online, które pomogą nam szybko namierzyć najbardziej atrakcyjne oferty, porównać je między sobą i od razu sprawdzić, jakie są ich szczegóły. Tego typu pomocnych narzędzi znajdziemy w Internecie bardzo wiele, jednak można je podzielić na 3 kategorie: rankingi, porównywarki i kalkulatory kredytu mieszkaniowego.

Kredyt mieszkaniowy – ranking

ranking kredytów mieszkaniowychDziałanie i zastosowanie rankingu jest dość oczywiste. Analitycy bankowi czy eksperci finansowi na bieżąco przeglądają wszystkie dostępne oferty banków w Polsce, sprawdzają ich parametry, warunki, jakie trzeba spełnić, żeby otrzymać dany kredyt na mieszkanie oraz wszelkie szczegóły oferty. Na podstawie dokonanej analizy hierarchizują oferty ze względu na ich atrakcyjność. Najczęściej tworząc ranking kredytów mieszkaniowych, eksperci za najważniejsze kryterium biorą RRSO, wysokość oprocentowania lub wysokość miesięcznej raty. Oczywiście w samym zestawieniu zamieszczone są też najważniejsze informacje na temat każdej oferty, takie jak wysokość marży banku, rodzaj rat (równe czy malejące), minimalna wysokość wkładu własnego itp.

Dzięki takiej liście łatwo sprawdzimy, które banki mają najtańsze kredyty mieszkaniowe. Ranking na swoich pierwszych pozycjach będzie prezentował z reguły te oferty, których rata miesięczna, RRSO czy też samo oprocentowanie są najniższe. Pamiętajmy jednak też o minusach kredytów, które również możemy od razu sprawdzić w rankingu. Rzetelnie przygotowane zestawienie powinno wskazywać także na dodatkowe warunki (jeśli takie są), po spełnieniu których możemy w ogóle wnioskować o to, by bank przyznał nam kredyt mieszkaniowy. Ranking  powinien więc zawierać informacje o konieczności nabycia dodatkowych ubezpieczeń czy posiadania rachunku ROR w danym banku, ale też o innych niekorzystnych zapisach, takich jak kary za wcześniejszą spłatę zobowiązania. W zakładce „Ranking kredytów mieszkaniowych” znajdziesz więcej szczegółów dotyczących tego, co powinien zawierać ranking, jak powinien być skonstruowany oraz jak z niego korzystać. Polecamy też aktualny ranking kredytów mieszkaniowych, który znajduje się na samej górze tej strony.

Kredyt mieszkaniowy – porównanie

Nieco innym narzędziem jest internetowa porównywarka czy też wyszukiwarka ofert, która umożliwia szybkie porównanie kredytów mieszkaniowych. Tutaj osoba, która zastanawia się, gdzie znajdzie tani kredyt mieszkaniowy, musi najpierw sprecyzować, na jaką kwotę i na jaki okres czasu chce zaciągnąć kredyt. Czasem konieczne są też dodatkowe dane, np. wysokość wkładu własnego czy wartość nieruchomości. Po uzupełnieniu wymaganych pół porównywarka pokaże nam tylko te oferty, które spełniają podane warunki i również posortuje je według ich atrakcyjności (do wyboru – najniższe raty, najniższe oprocentowanie, najniższe RRSO, a nawet największa popularność). W tym momencie uzyskane wyniki przypominają ranking, tyle że przygotowany pod podyktowane przez nas warunki. Jednak porównywarka ma jeszcze dodatkową funkcję, mianowicie oferty, które najbardziej przypadną nam do gustu, możemy dodać do osobnego zestawienia, tak aby otrzymać precyzyjne porównanie kredytów mieszkaniowych. Tu błyskawicznie ocenimy, która oferta wygrywa w danej kategorii, czyli która ma np. najniższą marżę, a która nie zawiera dodatkowych wymogów. Łatwiej więc będzie nam spojrzeć na nie i oszacować, jak w ogólnej ocenie wypada każdy kredyt mieszkaniowy. Porównanie tego typu z dużym prawdopodobieństwem przyczyni się do podjęcia ostatecznej decyzji, co do tego, która oferta to faktycznie najkorzystniejszy kredyt mieszkaniowy.

Kredyt mieszkaniowy – kalkulator

kalkulator kredytu mieszkaniowegoStandardowy kalkulator kredytu mieszkaniowego ułatwia dokładne obliczenie wysokości rat, jakie co miesiąc będziemy płacili w związku z zaciągnięciem danego kredytu. Do dokonania obliczeń konieczne jest wpisanie do kalkulatora następujących danych: kwota kredytu, okres spłaty i wysokość oprocentowania. To pozwoli wyliczyć wysokość rat, przy czym mogą one być wyliczone jako raty równe, ale też czasem otrzymamy dodatkowo wynik dla rat malejących. Kalkulator kredytu mieszkaniowego ma za zadanie przede wszystkim wyliczać wysokość rat i jest pomocny w sytuacji, kiedy chcemy sami sprawdzić, na ile obciąży nasz budżet dany kredyt mieszkaniowy. Kalkulator może jednak pełnić też inne funkcje. Przykładowo w Internecie znajdziemy kalkulator kosztów kredytu, kalkulator RRSO czy kalkulator zdolności kredytowej. W zakładce „Kalkulator kredytu mieszkaniowego” zamieściliśmy więcej informacji na temat rodzajów kalkulatorów i ich działania.

Kredyt mieszkaniowy dla wybranych grup?

Kredyt dla młodych małżeństw

Od razu prostujemy – nie ma specjalnego produktu bankowego, który nosiłby nazwę „kredyt dla młodych małżeństw” i był przeznaczony dla nowożeńców. Są oni traktowani przez banki na równi z każdym innym wnioskodawcą i muszą spełnić takie same warunki. Warto jednak wiedzieć, że młodym małżeństwom co jakiś czas pomaga państwo, ogłaszając programy rządowe, dzięki którym mogą oni otrzymać kredyt mieszkaniowy z dopłatą. Warto więc sprawdzać, czy w najbliższym czasie nie jest przewidziane uruchomienie nowego programu tego typu.kredyt mieszkaniowy

Kredyt mieszkaniowy dla młodych

Identyczna sytuacja dotyczy osób młodych, czyli jak się utarło – przed 35 r.ż. One także nie mogą liczyć na żadne przywileje i warunki, jakie przedstawi im bank, będą takie same, jak w przypadku pozostałych wnioskodawców. Dlatego próżno szukać w ofertach banków produktów takich jak „kredyty mieszkaniowe dla młodych”. Z drugiej strony dla młodych osób również przygotowywane są od czasu do czasu publiczne instrumenty wsparcia, dzięki którym mogą one np. uzyskać środki na zapewnienie wkładu własnego.

Kredyt mieszkaniowy dla samotnych matek

Kredyt mieszkaniowy dla samotnych matek to kolejna opcja, która czasem finansowana jest przez rząd polski, jednak na pewno nie znajdziemy jej wśród produktów bankowych. Jeśli jesteś samotnym rodzicem, sprawdź, czy aktualnie istnieje jakiś program rządowy, który wspiera osoby samotnie wychowujące dziecko i jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać taki kredyt mieszkaniowy z dopłatą.

Kredyt mieszkaniowy dla singli

Czy w takim razie istnieje przynajmniej „kredyt mieszkaniowy dla singla”? Cóż, przeglądając oferty kredytów mieszkaniowych nie natrafimy na specjalne kredyty dla singli. Co więcej, osoby żyjące w pojedynkę bywają dla banków szczególnie „niepewnymi” wnioskodawcami. Kiedy kredyt mieszkaniowy zaciąga małżeństwo, w przypadku utraty pracy przez jednego z małżonków, wynagrodzenie drugiej osoby jest pewnego rodzaju zabezpieczeniem. Singiel w oczach analityka bankowego to jednostka zdana tylko na siebie, jednak z drugiej strony ponosi ona mniejsze koszty, gdyż w przeciwieństwie do większości małżeństw nie ma na utrzymaniu dzieci (więc jej wydatki są niższe). Ostatecznie okazuje się, że wszystko zależy od indywidualnej sytuacji danej osoby – jeśli zarobki singla są wysokie, a wydatki nieszczególnie duże, w większości przypadków może on bez problemu otrzymać wysoki kredyt mieszkaniowy. Dodatkowo warunki, jakie będzie miał taki kredyt mieszkaniowy dla singla mogą być poprawione, jeśli przedstawi on wiarygodnego poręczyciela (może nim być np. rodzic).

Kredyty mieszkaniowe – zalety i wady

Decyzja dotycząca zaciągnięcia kredytu na mieszkanie to jedna z ważniejszych, jakie podejmujemy w dorosłym życiu. Przed jej podjęciem powinniśmy nie tylko starać się wyszukać najtańsze kredyty mieszkaniowe, ale w pierwszej kolejności przemyśleć wszystkie za i przeciw. Dopiero, kiedy będziemy świadomi wszystkich konsekwencji podjęcia tak dużego zobowiązania i uznamy, że są dla nas do zaakceptowania, wtedy możemy podjąć rozsądną decyzję dotyczącą kluczowego pytania: kredyt na mieszkanie – brać czy nie brać? Jakie więc najważniejsze argumenty trzeba wziąć pod uwagę?

Zacznijmy od negatywnych aspektów, jakie posiadają nawet najlepsze kredyty mieszkaniowe. Po pierwsze są to produkty długoterminowe, więc decydując się na jakikolwiek kredyt na mieszkanie, musimy wziąć pod uwagę, że nasza sytuacja w dłuższej perspektywie może się diametralnie zmienić. Co więcej, zmianie może ulec sytuacja na rynku finansowym i gospodarczym, co może przełożyć się na koszty kredytu (chociażby fakt, że podniesienie stóp procentowych zwiększy wysokość raty kredytu). Pamiętajmy też, że zobowiązanie jakiego się podejmiemy, będzie musiało być regulowane co miesiąc i na pewno mocno obciąży nasz budżet domowy. Dokładnie obliczmy więc koszty, jakie niosą konkretne kredyty mieszkaniowe. Kalkulator rat kredytu będzie tu dużą pomocą. Analizy wykazują, że maksymalne dopuszczalne obciążenie, jakie może nieść kredyt mieszkaniowy to 35% – 40% dochodów gospodarstwa domowego. Często też tanie kredyty mieszkaniowe zawierają dodatkowe warunki, takie jak nabycie specjalnego ubezpieczenia czy skorzystania z innego produktu danego banku, co wiąże się z kolejnymi kosztami. Charakterystyczny dla kredytu mieszkaniowego jest także wymóg posiadania wkładu własnego, którego zagwarantowanie jest dla wielu osób naprawdę dużym wyzwaniem i niejednokrotnie wymaga zaciągnięcia pożyczki u rodziny czy szukania innych sposobów na znalezienie wymaganego kapitału. Poza kwestiami związanymi z finansową stroną przedsięwzięcia, jakim jest kredyt na mieszkanie, trzeba jeszcze pamiętać o nakładzie czasu i pracy, który jest konieczny, jeśli chcemy otrzymać zwykły, a tym bardziej najtańszy kredyt mieszkaniowy. Musimy poświęcić sporo czasu na analizę ofert, a następnie zgromadzenie wymaganych dokumentów i przejście procedury wystawienia decyzji kredytowej przez bank.

Oczywiście są też mocne argumenty przemawiające na korzyść kredytów mieszkaniowych. Dla większości osób w Polsce to właśnie kredyt na mieszkanie jest jedynym sposobem, dzięki któremu w ogóle możliwe jest zrealizowanie marzenia dotyczącego posiadania własnego mieszkania czy domu. Poza tym często wysokość rat kredytu jest porównywalna z wysokością opłat za wynajmowanie mieszkania. Tak więc biorąc kredyt na mieszkanie możemy wydawać podobną kwotę jak wcześniej na wynajem, jednak po upływie okresu kredytowania i spłaceniu całości pożyczonej kwoty, mieszkanie czy dom staje się w pełni naszą własnością. Co więcej, ceny nieruchomości w dłuższym czasie wzrastają, dlatego odsprzedanie takiego lokum  w ogólnym rozrachunku przyniesie nam zysk. Kredyt na mieszkanie może więc być także pewnego rodzaju inwestycją. Kolejną zaletą kredytów mieszkaniowych jest ich stosunkowo niskie oprocentowanie. W porównaniu do np. kredytów gotówkowych kredyty mieszkaniowe są dużo tańsze, przede wszystkim dlatego, że zabezpieczeniem jest tu hipoteka kredytowanej nieruchomości.

Kredyty mieszkaniowe – podsumowanie

Wniosek jest więc taki, że z kredytami na mieszkanie jest jak z wieloma innymi rzeczami – kredyty są dla ludzi, jednak trzeba umieć z nich korzystać. Na pewno decyzja o zaciągnięciu tak dużego i długoterminowego zobowiązania nie może być pochopna. Gruntowne przemyślenie swoich potrzeb i realnych możliwości powinny być pierwszym krokiem, jaki w ogóle podejmiemy, obierając kurs na kredyty mieszkaniowe. Porównanie poszczególnych ofert, sprawdzenie rankingów kredytów mieszkaniowych, zapoznanie się z dodatkowymi wymogami, ale też znalezienie konkretnej nieruchomości, której zakup będziemy chcieli kredytować – to wszystko kolejne kroki, których jest sporo i musimy się na nie przygotować także mentalnie. Jeśli jednak nasza sytuacja faktycznie pozwala na zaciągnięcie kredytu na mieszkanie, może to być wyjątkowo trafna decyzja, dzięki której spełnią się nasze marzenia o własnym domu czy mieszkaniu.

Polecana oferta

Kredyt Własny Kąt Hipoteczny

Oprocentowanie 3,81%
RRSO 4,37%
Prowizja 0%
Czas trwania kredytu do 30 lat
W pierwszym roku oprocentowanie wynosi 2,89%. Finansowanie do 90% wartości nieruchomości, możliwe "wakacje kredytowe".

Aktualności

Najlepsze oferty

Kredyt Własny Kąt Hipoteczny

Oprocentowanie 3,81%
RRSO 4,37%
Prowizja 0%
Czas trwania kredytu do 30 lat
W pierwszym roku oprocentowanie wynosi 2,89%. Finansowanie do 90% wartości nieruchomości, możliwe "wakacje kredytowe".

Kredyt mieszkaniowy

Oprocentowanie 3,51%
RRSO 4,26%
Prowizja max 3%
Czas trwania kredytu do 30 lat

Kredyt hipoteczny

Oprocentowanie od 3,02%
RRSO 3,51%
Prowizja od 0 zł
Czas trwania kredytu do 30 lat
Możliwa karencja w spłacie kredytu - max 24 miesiące

Kredyt-Mieszkaniowy.pl
Wszystkie oferty kredytów mieszkaniowych w jednym miejscu